Кредитный потребительский кооператив (КПК) – это альтернатива банковским услугам, которая особенно популярна среди частных предпринимателей и малого бизнеса, но членство в кооперативе требует осмотрительности и активного участия в работе кооператива. Совместно с Коми отделением Банка России БНК подготовило инструкцию, как «пристроить» свои деньги и не прогореть.

Фото Виктора Бобыря

Что такое Кредитный потребительский кооператив (КПК)

КПК – подобие касс взаимопомощи. Он объединяет единомышленников и организует между ними финансовую взаимопомощь: принимает сбережения от пайщиков и выдает займы.

Жители или компании одного региона, профессии или рода деятельности объединяются, чтобы самим решать свои финансовые задачи. Они скидываются «в общий котел» и сами же могут одалживать часть этих общих денег под проценты. Например, фермеры могут создать сельскохозяйственный КПК и брать в нем займы на посевную.

Также КПК выдает займы на личные нужды. Процент обычно выше, чем в банках, зато получить его проще. И наоборот, можно вложить деньги в КПК и получить доход больше, чем по банковскому депозиту.

С 2016 года, после ужесточения требований Банка России к участникам финансового рынка, его покинули недобросовестные и нежизнеспособные компании. В общероссийском реестре на 26 сентября 2018 года зарегистрированы 1688 КПК, а в Республике Коми – 6 КПК и один сельскохозяйственный потребительский кооператив.

Плюсы участия в КПК

Во-первых, кооперативом управляют сами пайщики, они заинтересованы в процветании своего региона или отрасли. Его финансируют местные компании и частные предприниматели – члены кооператива, заинтересованные в развитии экономики региона и готовые помочь в создании новых рабочих мест.

Шансы получить заем гораздо выше чем в банке. Все пайщики имеют право взять в КПК заем на свои нужды. Справки о доходах и поручители могут потребоваться только в том случае, если нужна крупная сумма.

Если возникнут сложности с возвратом займа, с КПК легче договориться о реструктуризации, чем с банком или микрофинансовой организацией. Кооператив изначально создается, чтобы помогать своим участникам, а не продавать долг коллекторам.

КПК принимают любые, даже маленькие суммы сбережений. Доход, как правило, будет больше, чем по банковским вкладам.

Минусы и риски участия в КПК

Проценты по займам в кооперативе обычно выше, чем по банковским кредитам.

Большая ответственность: пайщики самостоятельно управляют своим кооперативом, и несут ответственность за последствия. Если возникнут убытки, надо будет вносить дополнительные членские взносы, чтобы их покрыть. Поэтому лучше участвовать в собраниях, изучать отчеты КПК и следить за новостями.

Пайщики рискуют потерять все сбережения. Государственная система страхования банковских вкладов не распространяется на сбережения пайщиков. Многие КПК самостоятельно заключают договоры со страховыми организациями и обществами взаимного страхования, но риск потерять сбережения все же остается. Компенсации Саморегулируемой организации (СРО) и страховки не гарантируют полный возврат вложенных средств.

Как не спутать КПК с финансовой пирамидой?

Под видом КПК иногда скрываются финансовые пирамиды и обычные мошенники. Поэтому первым делом нужно проверить название кооператива.

Юридическая форма организации должна быть «Кредитный потребительский кооператив» (КПК), «Кредитный потребительский кооператив граждан» (КПКГ) или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив» (СКПК). Все остальные формы – ООО, ОАО, ЗАО, ИП – не имеют к КПК и СКПК никакого отношения. Если компания имеет название ООО «Кредитный потребительский кооператив» или ЗАО «Приобретательский кредитный кооператив», то это мошенники. При этом следует всегда смотреть на расшифровку аббревиатуры КПК или СКПК, за которой также могут скрываться мошенники, например: «Кредитный производственный кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитно-производственный кооператив». Так мошенники пытаются ввести граждан в заблуждение.

Следующий шаг — проверить компанию в государственном реестре. Нужно найти кооператив на сайте Банка России и сверить данные государственного реестра с реквизитами КПК. Полное название, ИНН, ОГРН должны совпадать.

Опасайтесь агрессивной рекламы. Не стоит верить кричащим акциям: «50% годовых по вкладам в КПК!», «Вклады в КПК застрахованы государством», это явный обман. Проценты в кооперативах выше банковских, но не в несколько раз. Стандарты СРО кооперативов ограничивают доходность вложений: максимум составляет 1,8 от действующей ключевой ставки (можно посмотреть на главной странице сайта Банка России). Например, на 17 сентября 2018 года ключевая ставка составила 7,5% – и значит, КПК не могли предложить доходность выше 13,5% годовых.

Иногда КПК в рамках программы лояльности предлагают бонусы за приглашение нового клиента. Но надо быть очень внимательным в таких вопросах. Если сотрудники организации предлагают деньги либо необоснованные бонусы за активное привлечение большего числа новых пайщиков-вкладчиков, есть риск, что это финансовая пирамида.

Необходимо внимательно изучить документы кооператива. Если недостаточно открытой информации (нет сайта, вывески), не дают почитать учредительные документы, договор, или условия кажутся вам неоднозначными, сотрудники давят и торопят? В таком случае лучше поискать другого финансового партнера.