Страховой пенсии от государства может быть недостаточно. Уже сейчас пора задуматься о дополнительном доходе. Центр финансовой экспертизы Роскачества рассказывает, как накопить на безбедную жизнь на пенсии.

Иллюстративное фото из архива БНК

Как рассчитывается размер пенсии?

Базовая часть страховой пенсии формируется за счет отчислений в Пенсионный фонд работающего населения. Чем больше работающее население страны и чем больше оно делает взносы, тем выше будет пенсия у пожилых людей. Из-за старения населения всей планеты пенсионный возраст почти повсеместно увеличивается, чтобы пенсионеров обеспечивало большее количество людей.

В 2022 году базовый размер страховой части трудовой пенсии по старости составляет 7220 рублей. Средний размер страховой пенсии по старости в 2022 году после индексации составляет 18 984 рубля.

Размер страховой пенсии по старости зависит от суммы отчислений страховых взносов в ПФР, продолжительности страхового стажа, среднего заработка за периоды до 2002 года, наличия инвалидности или лиц, находящихся на иждивении, и прочее. У каждого она индивидуальна. К базовой пенсии могут добавляться надбавки, компенсации и другие выплаты, увеличивающие общий размер пенсии. Он может сильно отличаться от региона к региону, а сумма пенсии у людей, достигших пенсионного возраста в одном и том же году, тоже может быть весьма различной.

Как узнать, сколько нужно накопить?

Узнать о своих пенсионных накоплениях можно в личном кабинете на сайте Пенсионного фонда или на портале Госуслуг. В калькуляторе на сайте Пенсионного фонда можно посчитать примерный размер накоплений, даже если вам еще далеко до пенсии.

На размер трудовой пенсии в первую очередь влияет официальное трудоустройство и «белая» зарплата.

Расчеты калькулятора будут приблизительными: не всегда можно точно предсказать, смените ли вы профессию из-за каких-то жизненных обстоятельств, переедете в другой регион, когда точно выйдете на пенсию. Кроме того, калькулятор не берет в расчет инфляцию и ваши возможные доходы от инвестиций, получения наследства и прочие возможные доходы.

Какие есть способы увеличить свою будущую пенсию?

1) Откладывать деньги

Для этого вы рассчитываете желаемую добавку к страховой пенсии, умножаете ее на количество лет, которые вы будете находиться на пенсии. Так вы получите сумму, которую вам нужно накопить. Ее нужно поделить на ваш предполагаемый трудовой стаж, и вы получите примерную сумму, которую нужно откладывать каждый месяц.

Почему это не самый выгодный вариант? Накопляемую сумму, которая у вас будет просто лежать мертвым грузом, будет съедать ежегодная инфляция, размер которой может колебаться от года к году. Помимо этого, есть соблазн потратить деньги, но есть и риски, что с деньгами что-то случится, или вам придется взять часть денег на непредвиденные расходы.

2) Открыть вклад в банке

Это наименее рискованный способ накопить, поскольку вклады на сумму до 1,4 миллиона застрахованы. Счет можно продлевать или разбить на несколько. Сумму вклада можно ежегодно или ежемесячно пополнять, а проценты - капитализировать. Доходность может колебаться от 0,01 до 12% годовых, в зависимости от условий банка. Однако учтите, что проценты по вкладам невысоки и сравнимы с уровнем инфляции. Вклад может даже не поспевать за инфляцией, поэтому его нельзя рассматривать как инвестицию средств. Соблазн снять деньги и потратить на другие нужды всегда остается.

3) Создать пенсионный план в негосударственном пенсионном фонде (НПФ)

В этом случае вы отчисляете ежемесячно деньги НПФ, а они вкладывают их в различные инвестиции. Прибыль же отдается пенсионерам. Такие фонды имеют разные инвестиционные портфели, как более, так и менее рискованные. Доходность таких НПФ может быть высокой, но, как и с любыми инвестициями, есть риски: доходность некоторых НПФ может достигать 7%, но, по данным ЦБ, средняя доходность фондов в 2021 году была менее 3%.

Минус в том, что дополнительные взносы в НПФ не страхуются государством. Кроме того, есть шанс нарваться на недобросовестный фонд. Перед заключением договора обязательно проверяйте лицензию.

4) Открыть индивидуальный инвестиционный счет

Обычно через брокера вы заключаете договор и вкладываете свои средства в приобретение продуктов на фондовом рынке – акции, облигации, золото, недвижимость и прочее. Некоторые инвестиции могут быть очень рискованными, другие – почти без риска. К ним относят: облигации федерального займа (ОФЗ) и паи в ПИФ (паевом инвестиционном фонде). Риски по ним существенно меньше, чем при самостоятельной покупке акций. Доходность зависит от конкретного фонда и может колебаться от 5 до 100% годовых. Минусы - высокие риски, необходимость постоянно иметь какие-то акции, чтобы бизнес приносил доход.

Основные правила инвестирования:

· Инвестировать надолго. Краткосрочные инвестиции вряд ли принесут доход, который можно будет использовать для формирования будущей пенсии.

· Инвестировать только в крупные корпорации, проверенные временем, и государственные компании.

· Инвестировать постоянно, чтобы снизить вероятность убытка, если вдруг акции рухнули в цене.

· Инвестировать в недвижимость.

Можно приобрести недвижимость, чтобы потом на пенсии сдавать квартиру или вовсе ее продать. Уровень дохода будет зависеть от того региона, где вы находитесь, и какие арендные ставки там будут существовать. Недостатки этого способа связаны не с потерей средств, а, скорее, с отсутствием доходов. На недвижимость может не найтись арендатора, возможны простои в аренде, а в кризисные периоды стоимость аренды может падать. Квартира может даже потерять в стоимости, но за нее придется платить налоги и вносить коммунальные платежи.

Что такое двойная пенсия и кто ее может получить?

Иногда есть случаи, когда можно воспользоваться сразу двумя основаниями для получения различных выплат. В том числе, и пенсий. В ФЗ №4468-1 и ФЗ №166 содержится список граждан, которые могут получить сразу две пенсии. К ним относятся:

· инвалиды, получившие увечье во время участия в боевых действиях. Они получают выплату по старости и нетрудоспособности;

· участники ВОВ становятся получателями социальной выплаты и пособия по старости;

· родители военных, которые погибли во время прохождения службы;

· вдовы военных, которые погибли от травмы, полученной во время службы, но при этом женщина теряет право на выплату при повторном заключении брака, а также она получает как пенсию по потере кормильца, так и социальную выплату;

· ликвидаторы аварии на ЧАЭС и лица, получившие облучение, оформляют пособие по нетрудоспособности и старости, а члены умерших ликвидаторов получают пенсию по потере кормильца и по старости;

· жители блокадного Ленинграда оформляют как пенсию по старости, так и выплату по инвалидности;

· дети и супруги людей, задействованных в области космонавтики, могут рассчитывать на пенсию по потере кормильца и по старости;

· лица, получившие офицерское звание, получают выплату по нетрудоспособности и выслуге лет;

· госслужащие, работающие на государственных предприятиях, оформляют выплату по выслуге и средства с накопительной пенсии, но для получения права на две выплаты требуется стаж от 5 лет.

«С накоплениями и инвестициями лучше не затягивать. Если до пенсии осталось два-три года, может быть уже поздно, и рассчитывать придется только на государственную пенсию. Любые накопления вряд ли сделают пенсионера богатым, но в любом случае поднимут уровень жизни и позволят не отказывать себе во многих привычных вещах», - заключил Сергей Солодкий, начальник отдела Защиты прав потребителей Роскачества.